Rachat de crédit : pourquoi et comment y avoir recours ?

11 juillet 2022

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L’option du prêt auprès d’une banque ou d’un établissement financier est la plus courante pour financer un projet dont on n’a pas les moyens dans l’immédiat. Cela permet de réaliser des projets tout en maintenant un train de vie décent. Cependant, à force d’accumuler les prêts, ils peuvent devenir pléthoriques. Le rachat de crédit existe pour réduire le nombre de prêts. C’est un service proposé par les banques et les sociétés spécialistes. Le rachat de crédit peut s’avérer avantageux dans bien des situations. Voici un article qui dévoile l’intérêt d’y avoir recours et comment vous y prendre !

Qu’est-ce que le rachat de crédit et comment fonctionne-t-il ?

Le rachat de crédit consiste pour un emprunteur à regrouper ses prêts pour en faire un seul en passant par un établissement spécialiste. Ce dernier devient alors l’unique prêteur à qui le client doit solder la totalité des prêts fusionnés. Il lui revient de rembourser les personnes morales et même physiques qui ont octroyé les crédits rachetés. Dans ce cas, en tant qu’emprunteur, vous n’aurez plus qu’un interlocuteur, ce qui vous facilite la gestion des prêts.

Le rachat de crédit implique un contrat en bonne et due forme qui lie l’emprunteur et l’organisme de rachat. Les clauses du contrat définissent les modalités de son exécution. Il est possible de faire racheter un certain nombre de crédits et de dettes tels que :

  • les crédits de consommation,
  • les crédits renouvelables,
  • un prêt immobilier associé à un crédit de consommation,
  • les crédits hypothécaires,
  • les découverts bancaires,
  • les dettes entre particuliers,
  • les impayés, etc.

Le rachat de crédit s’adresse à tous les profils. Vous pouvez y avoir recours que vous soyez propriétaire de maison, locataire, hébergé par un parent ou un tiers. Un organisme spécialisé en la matière comme Keyliance vous offre l’opportunité d’effectuer une simulation de l’opération. Ce faisant, vous pouvez savoir si vous êtes éligible au rachat de crédit et l’intérêt de l’effectuer auprès de cet établissement.

Usage d’un service de rachat de crédit : quels avantages ?

Le rachat de crédit est une opération intéressante pour plusieurs raisons. Son premier avantage est l’allègement de la gestion financière. En fusionnant vos prêts, vous n’aurez plus à effectuer des démarches auprès de différents établissements bancaires et/ou financiers. Vous aurez une idée nette de vos mensualités et du taux d’intérêt unique. Le rachat de crédit permet aussi de prévenir le surendettement. En ayant un seul prêteur, il y a peu de chances que vous contractiez des prêts n’importe comment, sans tenir compte de votre capacité financière.

Un autre avantage du rachat de crédit, c’est la possibilité de financer un nouveau projet. En rassemblant vos prêts dans un seul contrat, vous pouvez demander un autre prêt. C’est surtout pour cela que cette opération rencontre un franc succès dans le rang des clients des établissements bancaires et financiers. Selon votre profil et les crédits que vous avez fait racheter, vous pouvez obtenir un nouveau prêt pour un achat ou un investissement immobilier. Si vous visez l’acquisition d’un bien immobilier, il doit s’agir d’une résidence principale ou secondaire.

S’il s’agit d’un investissement, vous pouvez penser à l’immobilier locatif ou au placement immobilier. Vous pouvez aussi avoir recours au rachat de crédit afin de financer l’aménagement de votre logement avec le nouveau prêt. Avez-vous un projet de voyage ? Désirez-vous porter assistance à un membre de votre famille ? Voulez-vous préparer votre retraite à travers un projet qui vous générera plus tard des revenus ? Vous pouvez passer par une société de rachat de crédit pour accomplir ces vœux.

Quels sont les risques liés au rachat de crédit ?

Certes, le rachat de crédit offre des avantages, mais il n’est pas sans risque. En réalité, cette opération a un coût qui n’est pas négligeable. Or, certains organismes de rachat de crédit ont tendance à minimiser l’incidence financière de l’opération. Cette pratique est contraire à l’article L 312-10 du Code de la consommation. Il est interdit aux établissements prêteurs de faire croire à l’emprunteur que le rachat de crédit optimisera ses finances. De même, l’opération ne doit pas être présentée comme une sorte d’épargne qui n’implique pas un coût.

Le principal risque du rachat de crédit pour l’emprunteur est de se retrouver avec un taux d’intérêt très élevé, ce qui entraînerait plus de dépenses qu’avec des crédits épars. Dans beaucoup de cas, l’allongement de la durée d’emprunt est nécessaire. En effet, le montant des mensualités diminue, mais sur le coût total du prêt induit par le rachat de crédit s’élève. C’est pour cela qu’il faut éviter le prolongement de la durée de prêt, si possible. Sinon, il faut limiter l’allongement de sorte à avoir des mensualités et des intérêts peu élevés. Rappelons également que le remboursement anticipé dans le cadre d’un rachat de crédit entraîne une pénalité financière.

Comment choisir la société de rachat de crédit idéale ?

Les établissements qui se proposent pour racheter les crédits des emprunteurs sont nombreux. Le meilleur est celui dont le contrat vous convient. Pour le trouver, procédez à des comparaisons. De ce point de vue, la simulation de rachat de crédit sur les sites des sociétés spécialistes se révèle utile. Vous aurez à renseigner, entre autres, votre profil, le montant et la durée de remboursement de vos prêts.

conseillère bancaire

Vous pourrez ainsi connaître les coûts à supporter en choisissant tel ou tel autre organisme. Le principal critère de comparaison à prendre en compte, c’est le TAEG (Taux Annuel Effectif Global). Ce dernier représente le coût total du rachat de crédit. Il englobe les intérêts bancaires, les frais de dossier et autres. Si le rachat de crédit concerne des prêts hypothécaires, les frais de garantie sont inclus dans le TAEG.

Signalons que le TAEG peut être révisable ou fixe tout au long de la durée du contrat. Intéressez-vous aussi aux frais à verser à la société de rachat de crédit en cas de remboursement anticipé. Certains établissements ne réclament pas des frais en pareille situation. En somme, la comparaison de différents prestataires vous permettra de faire le bon choix.

Comment améliorer votre score de crédit avant de demander un rachat de crédit ?

Dans le monde financier et bancaire, des mécanismes sont mis en place pour limiter au maximum les risques de défaut de remboursement de prêts par les emprunteurs. Ceux-ci ont chacun un dossier de crédit qui fournit l’historique des antécédents de prêts, toutes sources confondues (banques, organismes de crédits…). En tant qu’emprunteur, vous avez un score ou une cote de crédit. L’idéal serait d’améliorer ce score pour effectuer un rachat de crédit.

Pour ce faire, commencez par vous intéresser à votre dossier de crédit. Après avoir pris connaissance de votre score de crédit, faites attention aux causes d’un éventuel surendettement. Si vous avez des soldes de crédits peu considérables, payez-les en totalité. De même, payez vos factures dans les meilleurs délais afin d’éviter des pénalités. Afin d’améliorer votre score de crédit, limitez vos dépenses. Si vous avez plusieurs cartes de crédit, veuillez vous limiter à l’usage d’une seule.

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