Souscrire à une assurance de crédit immobilier est une étape cruciale lors de l’acquisition d’un bien immobilier. Bien que souvent négligée, cette couverture est essentielle pour protéger l’emprunteur en cas d’incapacité à rembourser son prêt en raison d’un accident, d’une maladie ou d’un décès. Cependant, il existe plusieurs pièges à éviter pour s’assurer que vous obtenez une couverture adaptée à vos besoins, sans vous retrouver à payer plus que nécessaire.
Voici les cinq principaux pièges à éviter.
Ne pas comparer les offres d’assurance
L’un des pièges les plus courants est de souscrire à la première offre proposée par la banque prêteuse, sans prendre le temps de comparer avec d’autres assurances sur le marché. En France, la loi Lagarde de 2010 permet aux emprunteurs de choisir librement leur assurance de prêt, indépendamment de la banque. Selon une étude menée par le site Meilleurtaux.com, opter pour une assurance externe permettrait à un emprunteur d’économiser en moyenne 10 000 € sur la durée totale de son prêt.
De plus, avec la loi Hamon de 2014, vous avez la possibilité de changer d’assurance durant la première année de votre prêt, et la loi Bourquin de 2017 vous autorise à la résilier chaque année à la date anniversaire du contrat. Ne pas profiter de ces options peut donc coûter cher sur le long terme.
Sous-estimer l’importance des garanties
Une autre erreur fréquente pour choisir une assurance de crédit immo est de se focaliser uniquement sur le coût de l’assurance sans prêter attention aux garanties incluses. Il est essentiel de comprendre les différentes garanties proposées par les contrats. Les principales sont :
- La garantie décès : prise en charge du remboursement du crédit en cas de décès.
- La garantie invalidité permanente totale (IPT) : couverture en cas d’incapacité à travailler à la suite d’un accident ou d’une maladie.
- La garantie perte d’emploi : elle est facultative, mais peut s’avérer utile dans certaines situations.
Une assurance moins chère peut ne pas couvrir certains risques essentiels à votre situation personnelle. Il est donc important de bien évaluer vos besoins avant de faire votre choix.
Ne pas tenir compte de l’âge et de la santé
L’âge et l’état de santé jouent un rôle déterminant dans le calcul des primes d’assurance de crédit immobilier. Plus vous êtes âgé ou si vous présentez des antécédents médicaux, plus la prime sera élevée. Environ 60 % des refus d’assurance ou des majorations concernent des emprunteurs présentant des risques de santé aggravés. Cependant, il existe la convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) qui permet à ces emprunteurs de bénéficier d’une assurance malgré leur état de santé. Ignorer ce dispositif peut vous priver de meilleures conditions.
Ne pas vérifier le mode de calcul de la prime
Il existe deux modes de calcul des primes d’assurance : sur le capital initial ou sur le capital restant dû. La différence entre les deux peut être significative. Si votre prime est calculée sur le capital initial, elle restera la même tout au long de la durée du prêt, même si vous remboursez progressivement le capital. En revanche, si elle est calculée sur le capital restant dû, le montant de la prime diminuera au fur et à mesure du remboursement. Une analyse menée par l’Association Française des Usagers des Banques (AFUB) révèle que les emprunteurs économisent en moyenne 30 % de primes sur la durée du prêt en choisissant une assurance sur le capital restant dû. Ne pas vérifier ce point peut donc engendrer des coûts inutiles.
Oublier de négocier
Enfin, un dernier piège à éviter est de ne pas négocier son contrat d’assurance. Les emprunteurs ont souvent tendance à accepter les termes proposés sans discuter, pensant qu’ils n’ont pas de marge de manœuvre. Or, avec la concurrence croissante sur le marché de l’assurance emprunteur, il est possible de négocier les tarifs, surtout si vous avez un bon profil emprunteur (jeune, en bonne santé, sans risques aggravés). Selon un rapport de 60 Millions de Consommateurs, la négociation permet de réaliser jusqu’à 20 % d’économies sur la prime.
Choisir une assurance de crédit immobilier est une étape déterminante pour protéger son investissement. Éviter ces cinq pièges vous permettra de bénéficier d’une couverture adaptée à vos besoins tout en réduisant vos coûts. N’oubliez pas de comparer, de vérifier les garanties, de tenir compte de votre situation personnelle et de négocier votre contrat afin d’optimiser votre assurance emprunteur.
