Petite piqûre de rappel pour celles et ceux souhaitant financer un projet personnel tel que l’achat d’une auto neuve ou encore la mise en place de travaux dans sa nouvelle maison : nous faisons le point sur les ce qu’il est nécessaire de savoir avant de réaliser un emprunt à la consommation.
Qu’est-ce qu’un crédit conso ?
Un crédit à la consommation est un emprunt réalisé auprès d’une société spécialisée (un prêteur) et portant sur des projets liés à la consommation personnelle, à la différence des emprunts immobiliers traditionnels.
Les crédits à la consommation sont réglementés et peuvent servir à obtenir de la trésorerie et financer de très nombreuses choses mais pas des biens immobiliers. De plus, le montant qu’il est possible d’emprunter et la durée de ces derniers sont également limités.
Le montant empruntable dans le cadre d’un projet de crédit conso est de :
- Minimum 200€
- Maximum 75 000€
Pour les montants inférieurs à 200€, il faut réaliser un micro-crédit via un organisme spécialisé.
Concernant la durée d’emprunt, cette dernière doit être au minimum de 3 mois mais aucune durée maximum n’est définie par la loi. Cependant, les spécialistes du secteur ne s’engagent en général jamais plus de 7 à 8 ans.
Seuls les crédits étudiants font parfois exception puisque certains peuvent afficher des durées d’emprunts de 10 ans en moyenne.
Quand réaliser un prêt personnel ?
Vous pouvez réaliser un prêt à la consommation quand bon vous semble et pour de très nombreuses occasions comme :
- L’achat d’une automobile
- L’achat d’une moto
- L’achat de matériels pour vos travaux
- Le paiement des frais de votre mariage et voyage de noces
- Un achat plaisir
- Etc…
Les crédits à la consommation les plus courants en France sont ceux réalisés lors de l’achat d’une nouvelle auto ou pour la rénovation d’un logement, mais, vous l’aurez compris, vous n’avez pas besoin de vous limiter à ces projets.
Enfin, si vous pensez que ces projets peuvent être payés « comptant », la sous-partie suivante vous indique pourquoi le financement via un crédit peut être une opération intéressante (ou non).
Est-ce une bonne idée de souscrire un prêt à la consommation ?
Parfois, les crédits à la consommation n’ont pas très bonne presse puisqu’ils sont souvent pointés du doigts comme pouvant être une cause potentielle de surendettement tant la souscription à ces derniers peut être facile.
De plus, certaines personnes ayant suffisamment de trésorerie pensent qu’il est inutile de réaliser un emprunt alors que l’achat est réalisable au comptant (paiement à 100% de sa poche directement).
Cependant, il faut reconnaître que ces financements sont tout de même avantageux sur certains points puisque :
- Ils permettent de prévoir un achat sur plusieurs années
- Les mensualités permettent de mieux piloter son budget
- Ne pas payer comptant permet de conserver votre trésorerie et de placer votre argent sur des comptes et livrets rémunérés
Bien sûr, ces avantages le restent si et seulement si l’emprunteur n’abuse pas trop des bonnes choses. Dans le cas où vous souscririez à trop de crédits à la consommation, vous pourriez :
- Entrer dans une situation de surendettement : vos mensualités cumulées seraient trop compliquées à rembourser et la situation financière deviendrait compliqué
- Ne pas pouvoir financer votre résidence principale car votre taux d’endettement serait déjà trop élevé pour les banques.
Remarque : si vous avez pour objectif d’acheter pas cher votre résidence principale dans les mois / années à venir, il vaut mieux éviter de démultiplier les crédits consos. Rappelons que les banques n’aimeront pas vous faire dépasser un taux d’endettement de plus de 33% tous emprunts confondus.
Si vous gagnez 1500€ et que votre crédit auto est déjà de 500€ par mois, votre taux d’endettement maximal est déjà atteint et vous ne pourrez pas obtenir de financement pour un projet plus ambitieux.
Dans le cas où vous disposez de trop nombreux crédits à la consommation, sachez que des solutions de regroupements sont accessibles et vous permettent de réduire vos mensualités contre une durée d’emprunt légèrement plus longue.
Le saviez-vous ? Certains services permettent aujourd’hui d’emprunter des petits montants auprès de particuliers directement.
Comment est calculé le coût d’un crédit à la consommation ?
Le calcul du coût d’un crédit conso est similaire à celui que l’on peut connaitre dans le cadre d’un projet immobilier. Le crédit comporte un montant d’emprunt, une date de durée, un taux d’intérêt et éventuellement des frais de dossiers supplémentaires.
Grâce à ces informations, il est possible de créer un tableau d’amortissement permettant de définir de manière très précise quel sera le coût total de votre emprunt personnel.
Prenons l’exemple d’une simulation pour un crédit auto d’un montant de 25,000€ sur 5 ans à un taux d’intérêt de 1,9% + 300€ de frais de dossier (hors assurance).
Dans ce cas précis, les mensualités seraient de 437,10€ par mois (capital + intérêts) hors assurance. Le cumul indique que le coût total des intérêts serait de 1 226,07€, soit 1526,07€ en ajoutant les frais de dossier.
Votre véhicule coûtant 25 000€ vous coûtera réellement 26 526,07€ en ajoutant les coûts de crédit.
Ce qui va fortement influer sur le coût du crédit, c’est bien évidemment le taux de ce dernier. Afin de trouver le crédit conso avec le meilleur taux, il existe différentes astuces comme :
- Utiliser des services de simulations et de comparaisons en ligne
- Solliciter différents organismes
- Avoir un bon profil d’épargnant (comptes sains, ne pas avoir déjà trop de crédits en cours)
- Profiter des offres promotionnelles / saisonnières de certains acteurs
